Zelf dokteren
Voordat veel mensen naar de huisarts gaan tegenwoordig hebben ze zelf al flink op het internet gezocht naar hun klachten. Even ‘Googlen’ op kniepijn en in een handomdraai heb je tientallen relevante resultaten op je scherm staan. Met die informatie gaat men dan naar de huisarts en zegt tegen de dokter: ‘ik heb last van mijn knie en ik denk zelf dat het dit of dat is.’ Of de dokter het nog even kan bevestigen dat het inderdaad juist is. Hierdoor is de rol van de huisarts de laatste jaren op dit vlak flink veranderd. Wat, als je deze lijn nu eens doortrekt naar de rol van het intermediair?
Complexe financiële producten
Een complex financieel product is vaak een combinatie van soorten producten. Soorten producten zijn bijvoorbeeld: beleggen, sparen, verzekeren en lenen. Als de waarde van zeker één van deze producten afhangt van de ontwikkelingen in de markt is het complex. Een beleggingsverzekering is bijvoorbeeld complex. Bij deze verzekering betaal je premie en een gedeelte hiervan wordt belegd. Je verzekert én je belegt. En de waarde van je belegging hangt af van de ontwikkelingen in de markt. (bron: AFM website)
Wat ik me wel eens afvraag, is of deze producten nu echt zo complex zijn of dat ‘de industrie’ deze mythe in stand houdt. Als er nu eens een (branchevreemde) partij opstaat die complexe financiële producten een heel stuk minder complex maakt. Een partij die in Jip en Janneke taal kan uitleggen wat een hypotheek is of hoe een pensioen nu precies werkt en waar je op moet letten. Deze partij kan vervolgens ook de consument met een digitale adviseur voorzien van persoonlijk en kwalitatief hoogstaand advies.
Met dit advies kan de consument vervolgens naar een intermediair gaan en zeggen: ‘ik heb een beleggingsverzekering nodig en ik denk zelf dat product xyz voor mij de juiste keuze is.’ Of het intermediair nog even kan bevestigen dat het inderdaad juist is.
1 januari 2013
Vanaf die dag geldt er een provisieverbod op complexe producten en intermediairs moeten op zoek naar een alternatief verdienmodel. Wellicht dat vele consumenten niet rechtstreeks kunnen of willen betalen voor advies. Voor deze groep zou een digitale adviseur een uitkomst kunnen zijn. Het grootste deel van de werkzaamheden heeft de consument dan zelf gedaan en voor de rest is het prima dat er een kleine vergoeding wordt betaald aan het intermediair. En het uiteindelijke afsluiten van een product, dat kan de consument dan ook zelf doen.
Rol van het intermediair
Er zal altijd een groep consumenten blijven bestaan die graag de hulp van het intermediair inroepen en ik geloof dan ook niet dat het intermediair zal verdwijnen. Wel moet hij duidelijke toegevoegde waarde leveren voor de consument. Volgens mij zullen er een aantal grotere intermediair partijen overblijven die veel kennis en expertise hebben op allerlei zeer specifieke kennisdomeinen. Deze intermediairs zullen consumenten moeten stimuleren om gebruik te maken van hun digitale adviseur. Wie uiteindelijk de beste digitale adviseur heeft zal de consument aan zich weten te binden.