Volgens de AFM is ongeveer 45 procent van de totale hypotheekschuld in Nederland aflossingsvrij. Een groot deel daarvan loopt af tussen 2035 en 2040. Dat betekent dat honderdduizenden huishoudens de komende jaren te maken krijgen met verlenging, herfinanciering of afbouw van hun lening. De eerste grote banken spelen hierop in door het aflossingsvrije deel van nieuwe hypotheken te beperken.
Hans Schrijver, CCO bij TJIP, ziet dat de sector in beweging is, maar ook dat er meer nodig is. “Deze maatregelen helpen, maar het echte verschil wordt gemaakt in de begeleiding. Wie je wanneer benadert, met welke boodschap. dat bepaalt of klanten bereid zijn om in actie te komen en of risico's beheersbaar blijven, nu en in de toekomst.”
AFM en DNB benadrukken dat aflossingsvrije hypotheken extra risico’s met zich meebrengen ten opzichte van volledig aflossende leningen, zowel voor consumenten als voor financiële instellingen. Denk aan:
klanten die op pensioendatum niet of onvoldoende kunnen aflossen
herfinanciering die lastiger wordt door inkomen, leeftijd of marktomstandigheden
verhoogde risico’s bij dalende woningwaarden
De sector heeft de afgelopen jaren al stappen gezet, zoals bewustwordingscampagnes en risicosegmentatie. Er blijft een vraag centraal staan: hoe zorg je dat juist de kwetsbare groepen tijdig en op de juiste manier in beeld komen?
“De discussie gaat vaak over het verkleinen van de aflossingsvrije portefeuille,” zegt Hans. “Dat is belangrijk voor risicobeheersing. Maar de oplossing begint bij inzicht. Als je weet waar een klant staat in zijn levensfase en wat het verloop is van het netto besteedbaar inkomen, kun je gericht communiceren en stap voor stap begeleiden richting financiële rust.”
In grote lijnen vragen AFM en DNB eigenlijk om drie dingen:
Klantinzicht
Portefeuilles moeten worden gesegmenteerd op risico. Wie loopt kans op betaalproblemen bij renteherziening of pensionering?
Vooruitkijken
Niet wachten tot een einddatum, maar eerder in gesprek gaan over mogelijke scenario’s.
Actieve klantbenadering
Klanten niet alleen informeren, maar begeleiden, in begrijpelijke taal en via kanalen die bij hen passen.
Dat vraagt om meer dan losse campagnes of een eenmalige brief. Het vraagt om doorlopende digitale klantreizen, gebaseerd op actuele data.
Een moderne aanpak van aflossingsvrij ziet er niet uit als ‘één brief drie jaar voor de einddatum’, maar als een langlopend, dynamisch klantpad. Denk aan:
automatische signalen wanneer belangrijke mijlpalen naderen (bijv. 10 jaar voor afloop, pensionering, hoge LTV);
persoonlijke dashboards waarin klanten hun situatie, risico’s en opties kunnen zien;
gerichte nudges: e‑mails, berichten in het klantenportaal, of een uitnodiging voor een (video)gesprek met een adviseur;
digitale tools waarmee klanten scenario’s kunnen verkennen (Wat als ik nu deels aflos?, Wat als ik omzet naar annuïtair?).
“De kunst is om aflossingsvrij niet als probleem te framen, maar als een traject. Software maakt die begeleiding schaalbaar, maar voor de klant voelt het vooral als: mijn bank is op tijd en denkt met me mee.”
In elke fase wil je je klanten begeleiding, wijzen op risico’s en de juiste informatie bieden, maar de komende jaren komt een grote groep aflossingsvrije hypotheken op een verlengmoment. Dat brengt risico’s en kansen met zich mee.
“Sommige klanten kunnen soepel verlengen, anderen moeten deels aflossen of omzetten. En er is een groep waarvoor verkoop of kleiner wonen de beste route is,” legt Hans uit. “Elke situatie is anders. Juist daarom is een slimme, datagedreven voorbereiding essentieel.”
Met software, zoals Mortgage Interest-Only, kunnen geldverstrekkers klanten vroegtijdig segmenteren, automatische klantflows starten en op het juiste moment een adviseur inschakelen. Alle keuzes worden vastgelegd in het klantdossier, wat helpt bij zowel goede klantbegeleiding als het aantoonbaar invullen van de zorgplicht.
Waar regelgeving en toezicht de kaders schetsen, zorgen digitale oplossingen ervoor dat geldverstrekkers dit ook daadwerkelijk kunnen uitvoeren. Schaalbaar, compliant en klantgericht.
We denken graag mee over hoe software jouw organisatie slimmer laat werken. Lees hier meer over aflossingsvrije hypotheek software of neem contact op.